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等额本息还款与等额本金还款哪个划算? 真相超出你的认知
作者:汇淘咨询   2019-11-22 00:00:00

      银行贷款还款方式其实可以有千千万万种,而等额本息和等额本金是两种最简单的,也是最易于操作的。等额本息是每月还的钱都相等,等额本金是每月还的钱中本金部分相等,利息还是等于剩余本金的月利息。两种还款方式银行都没有多收一分钱利息,你欠多少本金银行就收你多少利息。

        为什么等额本金感觉还的利息少,因为等额本金每次还的本金多,欠的本金少,产生的利息自然就少。

        先上结论:等额本息和等额本金在银行存款和贷款利率相同的情况下是没有任何区别的。如果有好的理财方式请选择等额本息,不会理财请选择等额本金。

        案例:最近朋友在买房,今天充分细致的算了一下两个的差别。        

        首先说一下贷款情况:贷款总额61万,利率在基准利率0.049的基础上打9折,是0.0441,共贷款30年。        

        先上结果

        1、等额本息:610000 490970=1100970

        2、等额本金:610000 404635=1014635

        3、利息差距:490970-404635=86335          

        一般人都觉的等额本息多支付了86335的利息,不划算。实际上是不是这样?我们来具体剖析一下等额本息月还款3058.25,等额本金月3936.19,月3929.96。可以看出等额本金月比等额本息多还了877.94元

        那么我们换一个思路,假如我们把等额本金还的3936.19元分为3058.25 877.94两部分,3058.25还给银行,877.94存银行,这877.9430年后有多少利息呢(利率0.0441,当然实际未必有那么高,或者买基金比这更高),约2326元。月多还的钱利息是2309元,那么等额本金在还款额比3058.25多的时间之前,每个月多的钱放银行里都是有利息的。当等额本金的月还款额低于等额本息时是约12年后(142个月)。最终可以得出结论:等额本息和等额本金是一样的,选任何一种都占不了便宜也吃不了亏。接下来选择另一种方式详细计算。

        很多人买房在还了部分贷款后有钱了会选择提前还款,提前还款会不会有差别呢?现在以还款10年后一次性提前还款来计算两者的区别。等额本息10年共还854125元:本金122864,利息244125,一次性提前还款487136等额本金10年共还834581元:本金203333,利息224548,一次性提前还款406700可以看出还款10年,等额本息比等额本金少还了60892,一次性还款却多拿出80436,差距为19544所以大家都觉得等额本息亏了,多给了银行19544的利息。忽略了一点,等额本金每个月比等额本息多还的钱如果放银行难道没有利息吗?那么来计算一下这10年来每个月多还的钱有多少利息,计算结果是19576的利息。你会惊讶的发现和19544很接近。所以通过计算:等额本息和等额本金在存款贷款利率相同的情况下是没有任何区别的。关键在于选择等额本息的话,手里的余钱要能找到利率大于贷款利率的理财方式,这样我们就是赚的。

 

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