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重磅消息!汇淘咨询关于银行互联网贷款办法最新解读(一)
作者:汇淘咨询   2020-05-21 00:00:00

202059日,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称银行网贷办法),面向社会公开征求意见。2019来,监管严打现金贷业务,商业银行、消金公司等持牌机构的互联网贷款业务趁机崛起。由于网络获客渠道高效、业务成本低、审批快速等特点,一些商业银行尤其是规模小的商业银行的互联网贷款业务风生水起,有的商业银行专门成立了独立的金融科技子公司。当然,互联网贷款业务的快速发展,也暴露出很多问题,例如导流、助贷等业务边界不明晰,风控数据来源非法,资金流向违规,金融消费者权益保护不充分等。汇淘君从适用范围、信息流/业务流/资金流合规要点及对金融科技行业的影响等角度,简要解读《银行网贷办法》如下,仅供参考。 汇淘咨询是上海一家专门为小企业和个人贷款服务的专业平台,也是一个全面了解各种贷款知识的平台。

一、网贷办法适用范围

《银行网贷办法》明确规定,适用《银行网贷办法》的互联网借贷业务必须满足下列条件:

1)主体:商业银行(含外国银行分行)、消金公司、汽车金融公司发放互联网贷款的。引流平台、金融科技公司等非持牌主体,不得直接或与商业机构联合通过互联网放贷。

2)方式:获客渠道、身份核验、风控授信、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务必须全流程网络化(包括互联网及移动互联网)。尤其是在贷款合同签订环节,必须与借款方及担保、信保等机构采用数据电文形式签订合同。

3)场景:仅包括面向个人的基于消费、日常生产经营周转等场景的个人贷款,和面向企业的流动资金贷款,且贷款用途不得用于购房及偿还住房抵押贷款;股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资;固定资产、股本权益性投资等。

4)限额限期限还:即商业银行面向个人基于消费场景的网贷应不得超过人民币20万元,还款期限不得超过一年(消金公司、汽车金融公司可突破),且必须一次性还本。

二、信息合规要点

《银行网贷办法》进一步明确了商业银行等与导流、助贷等机构合作的信息流合规要点,具体要求及影响包括但不限于:

1)导流机构必须具有基础业务相关的资质并合法合规经营,导流页面应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息。

2)商业银行开展风控、授信流程前,应当至少获取借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户等四要素信息并核验一致。

3)商业银行从第三方合作机构获取/查询风控数据的,首先应事先取得借款人(包括联合借款人及担保人等)有效签署的风控数据查询授权书(需披露查询的风险数据内容和期限等要素)其次还应当审查数据源的合法性(例如电信、电商等有场景数据,或者有明确协议连贯性的授权)。

4)风控数据一旦进入商业银行,或者商业银行自有风控数据,不得提供给助贷、贷服等第三方金融科技机构。金融科技公司为商业银行开发风控模型的,风控模型应当布置在商业银行内部。

5)商业银行应当自行储存、传递以数据电文形式签订的借款合同、信贷流程关键环节和节点的数据,且应当在签订合同后,通过有关方式(例如短信、邮件等方式)告知借款人关于借款合同及相关数据随时调取查用的渠道(例如网站、APPH5或公号等)。

6)贷后相关数据是否可以向导流方、助贷方提供,本次《银行网贷办法》并未明确禁止。但是,根据《个人金融信息保护技术规范》规定,该类数据属于C2类个人金融信息,严格限制非持牌类机构收集、处理该等信息。 

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