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重磅消息!汇淘咨询关于银行互联网贷款办法最新解读(二)
作者:汇淘咨询   2020-05-21 00:00:00

续前篇

三、业务操作合规要点

 《银行网贷办法》进一步明确了商业银行与金融科技公司之间的业务边界,确保核心业务流必须在商业银行内部完成。具体要求及影响包括但不限于:

1)商业银行承担贷款营销信息的审核责任,确保营销信息的合法合规性。

2)商业银行应当参与借款人的身份核验工作,履行自主KYC责任,不得完全委托导流、助贷、担保等机构承担身份核验工作,且身份核验应当满足一致性、有效性、多样性、目的性等要求,避免依赖单一技术路径(例如人脸识别或活体识别),必要时应当采用双录等人工复核机制。

3)商业银行应当独立、自主风控和信审,自主确定目标客户群、授信额度和贷款定价标准,且不得将风控模型的管理职责外包给金融科技公司等外包机构。

4)商业银行与小贷公司、消金公司等联合放贷的,应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批,并对贷后管理承担主体责任。

5)担保、信保以外的不具有担保资质的流量平台、助贷机构,不得直接或变相从事增信服务(包括但不限于回购承诺、债权转让、劣后安排等)。

6)催收可以外包,但必须对清收合作机构开展背调,且明确不得向贷款无关的第三人(家属、朋友等)进行催收。

7)不管业务合作模式如何,借款人的个人金融信息及数据保护的主体责任由作为贷款方的商业银行承担。

此外,《银行网贷办法》明确规定应当建立完善的第三方合作机构管理制度,包括但不限于分级分类的名单制、准入评估与背景调查、持续管理与退出机制等。 

四、资金流向合规要点

 网贷中的资金流向是监管合规的重中之重,也是很多助贷、贷服、联合贷、托收等场景中容易触碰的红线具体要求及影响包括但不限于:

1)明确受托支付必须满足《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》等规定,受托支付只能带场景,只能向交易对手支付,且应当在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,支付后做好有关细节(包括资金流向等)的认定记录。

2)自主支付应当根据借款人过往行为数据、交易数据和信用数据等,确定单日贷款支付限额,并加强贷后管理。

3)不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。

4)除保险持牌公司和担保机构可以直接向借款人收取合理费用外,其他导流、助贷等机构不得直接面向借款人收取任何形式的息费,相关服务费只能向资金端收取。

5)应当采取适当方式(例如交易跟踪、大数据监测等)对贷款用途进行监测,发现借款人违反法律法规或未按照约定用途使用贷款资金的,应当按照合同约定提前收回贷款。 

五、网络安全合规要点

 《银行网贷办法》相关具体要求包括但不限于:

1)应当参照《网络安全法》、《网络安全等级保护条例(送审稿)》、《金融行业网络安全等级保护实施指引(送审稿)》、《金融行业网络安全等级保护测评指南(送审稿)》等规定,依法开展网贷相关信息系统的等级保护定级、备案等工作。

2)应当参照《网络安全法》、《网络安全审查办法》、《关键信息基础设施安全保护条例(送审稿)》等规定,依法加强关键信息基础设施的保护措施,依法履行网络产品与服务采购的网络安全审查申报义务。

3)参照《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》、《移动金融客户端应用软件安全管理规范》等要求,加强金融移动应用的客户端程序的安全加固,提高客户端程序的防攻击、防入侵、防篡改、抗反编译等安全能力。

4)应当参照《网络安全法》、《个人信息安全规范(2020)》、《个人金融信息保护技术规范》、《关于增强个人信息保护意识依法开展业务的通知》等规定,全面加强个人金融信息的全生命周期合规工作,制定相应的管理制度,设立相应的岗位职责,采取相应的数据安全措施。

5)应当参照《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》等规定,依法开展互联网贷款类APP的金融APP备案、公安联网备案等工作。

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